仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

发布时间:2017-10-16 分类:投资策略 来源:7分钟理财

  今天我们来聊一聊社保中的养老保险

  我们所交的养老保险由公司和个人共同出资两部分组成。

  个人交上一年度月平均工资8%

  企业交上一年度月平均工资20%

  当然,即便个人工资再高,缴费基数也不能超过当地上一年度社会月平均工资的3倍,

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  但公司交的这部分钱实际上真正的用途并不是给自己养老的,

  而是直接进入社会统筹账户,发给那些已经退休的人员,作为他们的养老金。简言之,用年轻人的工作来养活已退休的人员。

  当然在这个社会统筹账户中,不仅仅有企业缴费的部分、还会有财政补贴,以及个体工商户与灵活就业人员缴纳的部分养老保险(一般此部分人员缴费金额12%进入社会统筹账户,8%划入个人账户)

  而要想领到除个人账户以外更多的养老金,还必须交足年限,并达到法定退休年龄才能领取。

  这是非常棒的设计,但也同时面临巨大的风险和挑战!

  一方面由于我国养老保险制度起步较晚,上一辈退休人员也是中途加入养老缴费大军行列,先天存在不足;

  另一方面,随着医疗水平的发展与进步,人口平均寿命在不断增长,交钱时间短,但领钱的时间长。

  同时,更为关键的一点是,我们面临着人口老龄化现象也越来越严重,最严重的的时候只有不足两个工作人口养活数个退休老人,比现在的日本还严重。

  我国之前奉行独生子女政策,后来,随着福利分房的消失,一线城市工作压力越来越大,越来越多的人选择晚婚晚育,出生率也在不断下降。这也就意味着未来可工作的年轻人会越来越少。而需要领取养老金的老年人越来越多。

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  而且为了抵御通货膨胀,已经在领取退休金的老年人,养老金并非年年不变,每年也会有一定的涨幅。

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  这也造成国家再怎么努力,好像都不够养这么庞大的退休人口。

  宣传口号也一直在变

  从原先的

只生一个好,政府来养老(1985年)

只生一个好,政府帮养老(1995年)

养老不能靠政府(2005年)

推迟退休好,自己来养老(2012年)

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  说到底,政府在这种制度上,也是有心无力。毕竟作为人口第一大国,出生率摆在那、死亡率摆在那、人口基数摆在那。国外福利高,那也是建立在人口基数少、税收高、对外卖资源所换来的。

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  但按照现如今法定退休年龄是男性60周岁、女性干部55周岁,女性工人50周岁来计算

一个22岁大学毕业的男生,最多也只能在工作岗位上贡献38年。

而这38年,在职员工所交的养老保险,能养活这么多的老年人吗?这是要打问号的。

如果延迟退休,不仅能更晚的领取养老金,企业又能多交钱进入统筹账户,补贴已经退休的人员。

而放开二胎政策,出生率会在一定程度上有所上升。出生率上来了,未来参与工作的年轻人也会越来越多。

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  但摆在家庭面前一个很严峻的现实就是

我们不但要面临高房价的负担,

还要养活爷爷奶奶、双方父母、两个孩子。

  而随着我国社会科技的更新换代,人工智能普及,未来一些岗位一定程度上会被人工智能取而代之。家庭在职人员,可能面临失业问题。

而且哪怕延迟退休,医疗水平进步,也无法阻挡一些疾病的退行性病变。

  而目前商业养老保险,由于保险公司需要负担长期利率风险,通过返还的现金流进行xirr或者irr测算,其内部年化回报率通常低于同期银行定期滚存。能不能跑赢通胀更是难说。

种种现状摆在那,不得不引起重视,

对于多数普通家庭而言,光靠自身储蓄或保险根本覆盖不了养老缺口。

而时间又会告诉我们,时间也是有价值的,哪怕再低的年化回报率,开始时间越早,本金越小,未来也有不错的收益。

仅靠养老保险,能养活退休的自己吗?

  不信,历史上,美国总统富兰克林向波士顿政府捐赠1000美元,200年时间,这笔捐款已变成450万美元。

如果你现在还不加紧自身学习,学习技能,学习如何开源,提高自身竞争力;并提早理财,通过用理财的方式覆盖养老缺口,而光想着用养老保险就能让自己生活无忧,实际上是很难实现的。

因为固定的现金流好算年化回报率,但人性的欲望却很难填。

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