理财不被骗,先看这4点!理财销售中的猫腻

发布时间:2017-10-20 分类:投资策略 来源:7分钟理财

  金融本身存在很多收益率的计算问题,有些小白对此了解不深,而深陷一些不良从业人员的销售话术中,他们说的话并没毛病,但你听后,理解的意思却会完全不同。其背后的目的,往往是完成业绩或产品背后高额佣金。用“正确”的话术带偏你的理解,是最不容易发现的猫腻。

理财不被骗,先看这4点!理财销售中的猫腻

  
“合同约定保障30年,保障期满返还所交保费120%”

  这句话常见吧,他们常拿此当卖点销售,你觉得20%的收益很高吗?但这并不是年化收益率,而是累计收益率。

  货币是有时间价值的,一个很简单的例子就是,你买基金,一年获利7%和10年累计获利7%的意义是完全不一样的,当时间拉长时,同样的累计报酬率,时间越长,年化报酬率就会越来越小。年化报酬率和累计报酬率换算公式如下

年化报酬率 = (1 + 累计收益率)^(1/T) – 1 ;“T”为持有的时间。

按照上面的话术例子计算,假如该保单为趸交保费,则每年所获得的年化报酬率为0.61%

即,(1+20%)^(1/30)-1=0.61%

仅打败银行活期利率很了不起是吗?,通货膨胀率都没能跑赢呐。相比同类消费型保险,保额太低,保费太贵。

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“你申请万用金后,钱直接转账到储蓄卡里,借1万每天利息低至xxx元,分期还款,压力也小”

注意,日息、月息、年息是不同的,不要觉得一天利息很少,你算一算年化收益率,就知道有多坑。

举个例子:

理财不被骗,先看这4点!理财销售中的猫腻

图片出自:x股份制银行信用卡业务

以上面的例子举例,

我们直接用excel表中提供的RATE函数计算年化报酬率,公式如下:

=RATE(分期期数, -每期应还金额, 申请借款金额)*12

=RATE(3, -31054.55, 90000)*12

=20.97%

  年化收益率20.97%,你这一年投资回报能不能超过20.97%我不知道,但银行却从你身上赚了20.97%的年化回报。你若借钱去投资,超不过借贷成本,无疑利用杠杆,放大了自己的亏损。

理财不被骗,先看这4点!理财销售中的猫腻

以后他们在打这种电话,你就拉黑直接挂。

信用卡分期还款也是同样的例子,我就不多举例了

“该货币基金七日年化收益率9%”

  先别着急买,先看看每万份收益是多少!货币基金七日年化收益率,是该基金最近7日的平均收益水平测算出的年化收益率。既然是平均,你就需要注意你买入的时点问题,实际上只有货币基金每万份收益才代表你拿到手的真正收益。

不然你就会发现,哪怕有一天货币基金七日年化收益率已超过9%,但每万份收益却不到1元钱。

理财不被骗,先看这4点!理财销售中的猫腻

图片出自:某货币基金

年化收益率4%≠持有期收益率4%

年化收益率和持有期收益率不能等同,持有时间越短,持有期收益率换算成年化收益率也就越高。

假如,你有10万元,投资90天后,收回10.4万,持有期收益率4%,换算成年化收益率为12%

假如,你有10万元,购买某银行类固收理财,投资90天后,收回100986.30,年化收益率4%。

实际上,该银行理财计算公式为

投入本金×预期年化收益率×持有期限/365

即,=100000*4%*90/365=986.30(元)

  你可能不懂各种收益率之间的换算关系,但这些话术你可能听过,不要觉得你最后拿到的利息多,好像占了机构天大的便宜,算一算年化回报是多少,你会发现,会帮助你的投资决策。

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