从11个层面透析香港保险的优劣!

发布时间:2016-07-14 分类:保险 来源:7分钟理财

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香港保险如何成为热点?

  其实,投资香港保险已不是什么新鲜事儿。据统计,早在5年前,南方部分省市,像广东、深圳等地的富裕人群,就已经开始购买,当时主要以海外投资、移民香港、生小孩儿、享受高端医疗为目的。

  之后这种热度逐渐向东部、北部传播,特别是最近3年,内地居民赴港投保的金额和数量飞速上升。2015年上半年新增保费中,大陆居民占了20.2%。也就是说100万保费,其中有20万是由内地居民贡献的。这说明,内地居民已经成为香港保险公司重要的服务群体。

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  从11个层面透析香港保险的优劣!

香港保险有哪些优势?

1.保障功能强。主要体现在:疾病保障全面;疾病定义宽松;免责条款少。

1)疾病种类上。香港保险保障的疾病种类远比内地多,特别是在早期疾病、儿童特定疾病方面,有很强的优势。很多疾病,内地目前是不保的。比如儿童的自闭症、智力缺陷等。

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2)疾病定义宽松。表里列举了3种,大家可以看到,在等待天数、证明材料、是否手术等条件上,香港保险理赔条件,更加宽松。

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3)疾病免责条款。即什么情况下,保险公司不承担保险责任。内地目前基本是7条以上,香港只有3~4条,相对更容易赔付。

2.保费更便宜,性价比更高

我们举个具体的例子:33岁非吸烟女性,65万保额的重疾险为例。(1 USD=6.5 CNY)。我们挑选了3款产品进行比较,这里把具体产品名称隐去。信诚的【X康】,保障功能很强,保费性价比很高,在内地很有优势。

与香港保险相比,虽然保费相近,但还是香港保险更便宜一些,同样保额的情况下,香港保险大概至少便宜500元,大约3%;但它没有分红权益,疾病也不如香港保险全面。整体上,依然不如香港保险有优势。大家也可以把自己买的保险跟它比较一下。

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除了重疾险,高端医疗等产品的保费也比内地便宜,整体上性价比更高。

3.保费人性化,分为吸烟和非吸烟人群。

测算一下,吸烟人群的保费要比非吸烟人群贵15%~20%。所以各位,买香港保险之前,还是琢磨着把烟戒掉吧。

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4.潜在收益回报更高

关于产品分红,两地有不同的规定。内地保险需按照高、中、低演示;香港保险主要根据过往经验自己设定。这是一张是香港保险计划书的分红演示,通过这个我们可以了解他的分红结构。图中,

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A区域指的是 在不同时间,保证可得的现金价值,即一定能拿到的保险金;

B区域指的是 非保证可得的现金价值,即预期可能拿到的保险金。

C区域指的是 在不同时间,退保时可能领取的保险金;

看不懂图也没关系,重要的信息各位要了解,从演示上测算,香港保险的长期回报可达6%~7%。请大家注意,无论是内地还是香港,实际分红都是不确定的。主要看保险公司的盈利情况。

那么香港保险的实际分红究竟怎样?

这一点因为存在不确定性,往往内地公司的销售人员会故意夸大这部分风险。比如实际分红为0的情况,需要至少20年才会回本。

这种情况比较极端,我们不做过多评判,所以我们来看看第二点-实际分红情况,拿具体数字来分析。

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大家看红色框起来的部分,是计划书中的演示数据和实际情况的差别。35岁非吸烟男性2010年投保了约13万美元保额的保险。在有分红的前3年,实际价值均高于当时演示的数字,其中2013年最多,主要因为当年全球市场整体表现很好,投资回报整体很高;但也需要注意2016年,由于市场波动很大,实际价值比演示的少4%,大概2000美元。

所以,实际分红与全球市场表现,保险公司的投资策略等因素息息相关。整体上,香港保险公司有更丰富的投资管理经验,能参与全球市场投资,目前看,实际回报高于内地保险产品。

5.金融市场成熟:

1)保险业发展早,有100多年历史。因为保险主要起源于国际贸易,海上运输。从殖民地开始,作为亚洲重要港口,就已经开始发展。内地从2000年以后才算真正开始发展保险业务。

2)法治社会,法律监管体系完善。香港是“英美”判例法系,跟内地的大陆法系不同。法治化程度高,大家看TVB电视剧和香港电影的时候最能感受到。

3)亚洲金融中心,市场成熟、发达,这是个事实。

4)管理经验丰富,投资能力强。就像为什么美国金融体系比中国发达一样,发展的早,发展的久,吸取了更多经验和教训,而我们目前还在学习他们的过程。

关于香港的这些优势还能持续多久?仁者见仁,很多方面还存在未知数~~

6.香港保险理赔容易,服务水平高,退保率低。

市场成熟与否有很多体现,这三点比较有说服力。

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饼图的意思是,索赔的案件与实际理赔的关系,香港保险是2%,即100个案件中,只有2个案件是没有理赔的,而内地保险高达20%,有20个案件没有理赔。

在退保率方面,香港保险在2013年,退保率为3.4%,而内地保险在5.5%以上。这只是个相对值,绝对值更为惊人,这也再次说明了内地保险业,还需要漫长的发展过程。

l香港保险有哪些风险?

1.汇率风险:

香港保险大部分是美元和港币计价的,在较长的缴费期内,需要将人民币换成外币缴费;未来领取和理赔的时候,也将是外币,得换回成人民币,才能在国内花销。

所以不同时间的汇率波动,将会造成实际拿到或支付的资金变多或变少。比如2010年,美元对人民币的报价是6.8,在2014年初时,报价到6,人民币升值了约12%,如果当时把美元换回成人民币,将承受大概12%的亏损。可是现在,美元对人民币的报价又回到了6.5,贬值了8%,也就是说,如果2014年投保,到现在,汇率至少盈利了8%。

所以,汇率风险也是一种机会,投资海外保险也可以规避人民币贬值风险。

2.政策风险:

外汇政策,比如当前外汇政策下,每人每年只能结汇5万美元,如果保险金数额过大,需要分批分次的结汇成人民币才能使用,如果当时比较着急用钱,就会比较被动。

税务政策,当前国内没有遗产税、赠与税等,也没有对这种离岸资产的税收问题做明确规定,这还存在很多不确定性。

3.法律风险:

有些文章会夸大香港保险的法律风险,实际上,香港保险确实仅适用香港法律保护,不仅是内地居民,澳门、东南亚其他国家的居民购买香港保险,一样受香港法律保护。

但我们需要明确的是,一旦需要通过法律途径来解决纠纷,无论是内地还是香港,都需要聘请专业的律师来维护自己的权利,只不过对于内地居民,要聘请香港律师,维权的成本会高一些。

4.退保损失:

保险是长期投资,前几年退保,不论内地还是香港,都将会有较大损失。香港保险的有些产品,前两年退保可能会损失65%~100%。内地保险前2年退保的损失不如香港保险多。

5.投资风险:

  正如我们之前看到的,保险资金参与全球市场投资,要承受市场的波动和风险,有可能达不到计划书演示的非保证回报。

  作为投资者,我们要冷静分析这些风险对自己的影响有多大?在面对产品的利益与风险时,充分评估和权衡。

  我们建议大家关注7分钟理财微信号,让我们帮您做科学规划,在已有内地保险的基础上,结合家庭财务能力和未来规划,酌情考虑海外保险。

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