有五险一金,还应该买的保险有哪些

发布时间:2017-08-28 分类:保险 来源:7分钟理财

  上班族一般公司会帮自己交五险一金,那么除此之外,我们还需购买哪些商业保险呢,理由又是什么呢?

有五险一金,还需要买商业保险吗?

  1、消费型意外险:很多时候疾病是可以预防的,但意外的风险往往是不可预料的。如果你因意外而死,很有可能家庭失去唯一支柱。但请注意,意外险消费型最合适,同时,应根据自己的出行习惯,购买相应的消费型意外险,如果还不会挑选,可看看之前7分钟理财之前写的《购买意外险的21个坑》。

有五险一金,还需要买商业保险吗?

  2、消费型医疗险:医保有“两不保”,起付线以下的不保,医保报销目录范围外的不保,如自费项目和进口项目等,除此之外还有报销比例限制、封顶线、因交通事故、医疗事故或者其它责任事故伤害的医疗费用不保等等,总之条条框框错综复杂,非你我等闲之辈所能了解。所以,我们还必须考虑购买消费型医疗险,转嫁疾病/意外的医疗费支出。目前好的医疗保险可以报销医保之外的所有医疗费用,而且正常承保之后,不会因身体情况变差而被保险公司拒保。

有五险一金,还需要买商业保险吗?

  如果是费用补偿型医疗险,最好选择无免赔额,赔付比例100%的医疗险。因为医生开药遵循急三门七慢一月的规定,换句话说急诊最多开三天药,门诊开七天药,慢性病最多开一个月的药。如果免赔额过高,即便发生意外或疾病,也会因医疗费未达到免赔额,而拿不到赔付。

  如果是定额给付型医疗险:宜选择无免赔天数、责任期限长的医疗险。

  缺点是需要垫付医疗费,事后报销,这个问题就需要另一种保险来解决了——重疾险。

  3、重疾险,或者说收入补偿保险。又因主、附险区别,有的重疾险也被称为提前给付重大疾病保险,但部分重疾险的提前给付是有条件限制的,并不完全是人们字面上理解的一经确诊就给钱,要区别对待。比如癌症,基本一经确诊达到重疾理赔条件,提交理赔申请后10个工作日内即可获得理赔款;但如果是类似心梗、脑梗这种疾病,有的保单则需要确诊30后仍生存天才能赔付。但不不管怎样,重疾险的理赔速度已经远远超过医疗保险,一定程度上能够起到救急的作用。

有五险一金,还需要买商业保险吗?

  重疾险的另一大功用是收入补偿。一般确诊重疾之后肯定是不能工作了,不能工作就没有收入或者收入减少,而同时可能面临大量的医疗费用支出,这叫做坐吃山空,会给病人造成巨大的心理压力,加剧疾病的发展。有调查显示重疾治疗结束之后的康复治疗,对病人的康复影响重大,但是如果病人长期承受较大经济压力,康复效果会大打折扣。

  消费型终身重疾险和储蓄型终身重疾险的区别。都是重疾险,两者的区别主要在于有无身故保障。有人认为身故保障不重要,这个可能跟国人忌讳生死的观念有关系。虽然同等保额的两种产品保费有一定的差别,但是在经济条件允许的情况下还是建议购买有身故责任的重疾险,因为有很多疾病可能是一下子就过去了,比如心脑血管疾病、猝死等,这种情况下,消费型的终身重疾险就不能得到理赔。总之消费型重疾险和储蓄型重疾,多了责任多交了钱,但要不要这个责任,要视需求而论。举个例子,有的家庭工作几年需要移民国外,那么在国内买短期消费型重疾最好,因为保单的医院的定义一般认定为国内二级以上医院,若在国内买储蓄型的终身重疾,出险时能不能回国确诊尚不未知,那么理赔就存在困难。

有五险一金,还需要买商业保险吗?

  4、消费型定期寿险,放在最后是因为它最重要,却常常被人忽视。通常上班族会有一定的房贷、车贷、这些贷款往往透支着自己未来二三十年的收入,一旦因疾病、意外发生死亡,贷款断供情况下,银行有权通过法院拍卖形式变卖房产来偿还贷款。但是年轻人啊(特指30-50岁之间的“年轻人”)不以为意,上班族上班压力较大,加班较多,又不注意健康情况,容易发生猝死等,这两年这样的新闻并不鲜见。除此之外“年轻人”面临的第三大风险就是意外风险,仅排在癌症和性脑血管身故风险之后。由于定期寿险保障因疾病、猝死、意外导致的身故,有的定期寿险除身故责任外,还有全残、生命终末期责任。关键是这类保险通常性价比很高,花费不多但是却可以给家庭经济支柱提供充足的保障,何乐而不为呢?

有五险一金,还需要买商业保险吗?

最低定期寿的配置原则:

保额=负债

保障期限=贷款年限。

  但如果要计算精确的风险敞口,则需运用到遗属需求法和生命价值法,没有一点理论知识,你无法计算,最好来咨询我们。

  最后,7分钟理财保险事业部总监金上杰指出:买保险要重规划轻产品,一款产品覆盖不了所有风险,最好的产品也不能解决所有的问题,一定是通过不同功能和不同类型的产品组合搭配来实现的。

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