重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

发布时间:2017-09-14 分类:保险 来源:7分钟理财

有一种绝望,叫生存期限制

人总会有生老病死

而作为家庭主要经济支柱,一旦因生病而断了收入来源

后果是可怕的

  所以上帝发明了重疾,人类发明了重疾保险。但问题是重疾险真的是代理人口中那么完美吗?

事实上“临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里约定的重大疾病定义差异巨大重疾险本身有它存在的意义,但是你需要了解更多,才能做更充分的准备。

很多保险代理人或保险经纪人,没有医学专业背景,只想卖给你保险,赚取不菲的产品佣金。

他们信誓旦旦的说,只要达到重疾险合同约定的重疾定义或者治疗手段就能获得理赔。

  所以大部分人看都不看,就直接下单了,到最后都不知道具体的疾病种类和理赔条件,只知道自己得了重疾,一定能拿到多少保额的赔偿,但我的问题是什么时候给呢?

  接下来我们用临床的眼光来看到重疾险的重疾定义,重疾险什么时候可以赔?

尿毒症,在临床上是肾衰竭终末期。

  这个疾病是怎么发展的呢,一个急性肾炎的患者,从急性肾炎发展至慢性肾炎,然后病情控制不住,发展至慢性肾功能不全,再控制不住,病情发展至慢性肾衰竭,再控制不住,最后才是尿毒症。

  而要拿到保额赔付,根据重疾险约定的尿毒症定义,临床确诊尿毒症还不算,至少需要90天的血透或者腹膜透析治疗,更简单粗暴的,实施了肾移植手术

重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

  相信我,疾病要是发展至这个阶段,单纯的购买重疾险,家庭储蓄已经被前期的治疗花的差不多了。一个肾要多少钱,但愿你们永远不知道。

瘫痪。

  并不是临床确诊瘫痪就会赔付,而是临床确诊瘫痪180天后才能拿到赔付,这半年时间,收入也断了,医药费怎么办,房子要不要变卖治病,难说。

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植物人。

  你以为确诊植物人,就能拿到重疾险的保额赔付?但实际上即便确诊植物人状态,也需住院30天以上,这30天内住院医疗花销会多少?你清楚吗?由于植物人无法自主呼吸,必须要人工呼吸器维持,但你觉得每天呼吸机都不需要钱吗?当然撑不过30天也有“好处”,那就直接身故赔偿了,所以买重疾最好买有身故责任或生命终末期责任的。

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脑中风后遗症。

临床常见吧,但要拿到重疾险保额赔付,要求疾病确诊180天不算,还需要满足三选一状态。

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但残酷的是,临床上,发生脑中风后,急性死亡率很高,而另一方面,脑中风6个月后,逐渐恢复功能的病例也很高。

临床上,这个病一边是死,一边是生,但仅含重疾责任的保险两个都不沾边,患者可能什么赔付都拿不到。

所以,再说一遍,含身故责任的重疾保障很重要。

最后,癌症。

为什么我们经常看到各大保险公司理赔多是癌症?而没有看到其他合同中约定的重疾?

因为相对来说,一方面癌症发病率确实非常高,另一方面,癌症确实是临床上最容易达到重疾险中关于癌症赔付的重疾定义,没有之一。

重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

疾病种类越多越好?

也有很多人觉得25种很少,完全不能满足你对重疾的需求,但保障的疾病真的越多越好吗?

  除了保监会强制规定的25种重疾,保险公司新增疾病,多是临床上的少见病、罕见病、并且带有一定的遗传因素或者跟自身免疫因素有关。比如说I型糖尿病、系统性红斑狼疮、肌营养不良、系统性硬皮病、肝豆状核变性。

重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

  但很多人缺乏医学常识,觉得保障的疾病越多越好,也许你们并不知道保险多一份保障,保险公司多一份成本,你们多花一份钱。保险公司这么多疾病,反正发生概率很小,也增强了市场竞争力,但消费者真的要花冤枉钱吗?

  更多的保险公司,为了迎合市场,保障的疾病种类是增多了,但新增保障的疾病临床发病率却显著下降。

重疾多重赔付?

  另外不得不提近几年很多保险公司都推出多重重疾赔付(不是轻症多重赔付),虽说如此,但两次重疾赔付确诊需间隔一年。有的甚至需间隔5年,真的有希望拿到二次赔付吗?

  比如说,一个人得了肺癌符合重疾险定义,赔付基本保额,临床生存一年后,又因植物人,住院一个月以上,才能得到二次重疾保额赔付。

重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

  但问题是,得了癌症的存活期能活过一年吗?若是癌症中晚期才发现,并确诊治疗,生存期能有一年吗?而植物人状态,会拖上30天吗?期间癌症的花费治疗又需要多少钱?明知道结局都是死,多生存一天,花费十万对于贫苦家庭来说,真的是很困难的一件事。

重疾保费豁免?

  有人说,不是有重疾保费豁免吗?发生重疾就能 豁免未交的保费。

  但你需要看清条款,是达到符合重疾险约定的重疾定义,才能豁免保费。想想我前面说的重疾定义。

  所以很多人,即便患了重疾,保单中也有重疾保费豁免,但没有达到合同约定的重疾定义,保费仍需要交,无疑雪上加霜。

重疾险的那些坑,生存期限制的绝望,你懂吗

  所以我今天写文章是劝大家别买重疾险的,是吗?当然不是,我希望大家能对重疾险有一个合理的预期,这样重疾险才会发挥它确定的财务救助功能时,不至于因为预期太高而让您“雪上加霜”,再受伤害。

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