“1万免赔额”是什么鬼?买保险别被它坑

发布时间:2017-09-24 分类:保险 来源:7分钟理财

  医疗险有一种大坑,叫1万免赔额。

  什么是免赔额呢?

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就是当你生病时,若未能超过约定的免赔额,

保险公司是不会赔的。

简单来讲,你们可以把免赔额看成全部需要自费部分,

如果是单次免赔额1万,

意味着你每次看病费用1万以下都不赔。

如果是年免赔额1万,

意味着你每年看病累积费用1万以下都不赔。

结合我国医疗行情,大家看病,主要是挂号费、检查费、药费对吧

即便是医改以后,有的医院门诊挂号费也是3元、5元、7元

而从药费层面来看,医院对急诊、门诊的开药量也是有规定的。

我们来看看我国《处方管理规定》第十九条规定,

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  这意味着什么呢?

  急诊一次能开服用3天的药量,门诊处方一般不得超过7天用量,对于诸如高血压、糖尿病、冠心病、精神病、癌症、脑血管病等慢性病,门诊最多可开1个月的药量。

  而从检查费来看,哪怕是同一症状,也可能是多种疾病导致的,医生为了明确诊断,必须做鉴别诊断,此时,需要去其他科室做检查排除其他疾病的可能。但对于单次免赔额1万的医疗险来讲,你们就需看清合同释义中的“单次”指的是什么,如果是同一天同一科室治疗,还需谨慎。

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另外,医疗险保额再高,但也没什么大用

因为只要是费用补偿型医疗险,都是看病花多少钱报多少,你看病花100元,也不会报销100万,

而又源于国内医疗险很少见到保证续保条款,即不会因你健康情况发生变化而拒绝承保,

  哪怕终身保额100万,你也有可能因年龄过大,健康情况变差而被保险公司拒绝承保。不过,国内最新推出的税收优惠型健康险把保证续保条款写进合同,但大多数也只能做到保证续保到法定退休年龄。不过这也算非常大的进步了。

  而更重要的一点是,医疗险存在停售风险,万一某一天保险公司发现某一款产品无利可图,肯定就会停售,这样的话就可能面临无“保”可续的结果。

  特别指出的是,停售这两字也往往用于保险宣传,但背后的原因真的是亏本停售还是其他原因停售,就需好好分析,这其中也存在猫腻,我们有时间再讲。

  还记得我之前说过的,多一份责任,保险公司多一份成本,你们多花一份钱,高保额下,同等情况下,保险公司必然会提高保险费率。

  但也有人说,这种免赔额1万的保险便宜,只要几百元保额就高达100万,

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  但你要看清楚,你转嫁的是什么风险,如果是疾病风险,这无异于看病超过1万才能赔,那么远不如无免赔额,年交保费在1000左右的医疗险划算。

  这是免赔额1万的医疗险的弊端,但他有没有优点呢?当然有,比如说针对重大疾病、严重三度烧伤的意外伤害,由于此类保险多不限制自费药、进口药等,对于高达数十万至数百万的这种严重意外伤害、重大疾病,免赔额1万反而不是什么大数目。

  但想想我之前说过的,没有保证续保条款,等真的风险来临前,保险公司会拒保还是停售来阻止你投保,这是未来所不确定的风险。

  所以买保险,也需懂得配置和搭配。买了不适合自己的保险,那才叫坑你没商量。

  不过,警惕一些保险公司的欺诈性宣传,现如今一些保险公司知道大家对医疗险和重疾险傻傻分辨不清,对条款合同的一知半解,于是宣传重疾险的时候,打着医疗险的保证续保、免赔额为0的旗帜来欺骗消费者。而且据我们7分钟理财全市场调查发现还不止一家保险公司这么干。在淘宝保险渠道、保险公司官方微信渠道、保险官网等一些渠道,保险公司都打出此类宣传口号迷惑客户。

“1万免赔额”是什么鬼?买保险别被它坑

让本该是医疗险的有利条款,成为售卖重疾险的宣传口号,实在是非常具有欺诈性和迷惑性。

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