看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

发布时间:2017-10-19 分类:保险 来源:7分钟理财

  我们知道终身寿险保障的是一辈子,

一生之中,无论何种原因身故都能得到理赔,所交的保费一定能拿回来。

在很多人眼里,这看起来是个“不赔本”的买卖。

而由因为国人对储蓄的天然偏好,很多人把保障眼光锁定在终身寿险上,

但真的划算吗?真的能覆盖你的风险敞口吗?

这真是一个有趣的话题。

从覆盖风险敞口计算,

家庭背负的负债、子女、父母的赡养、配偶的花销都可能因自身死亡而陷入困境。

但不管何种终身寿险,有没有分红,只要保障终身,你们都能发现一个很明显的事实

保障终身的缘故,相较于消费型定期寿险,高昂的保费,买不到较多的保额。

如果一个家庭仅购买终身寿险想要覆盖其风险敞口,所交保费无疑是天文数字。

看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

这对于普通家庭来说,显然是不切实际的。

  更多的投保人购买保险时,简单粗暴的就是用自己十分之一的家庭年收入来倒推自己能买多少终身寿险或终身重疾险。

而保险销售员也乐意为之,因为储蓄型保险,佣金高达40~60%,送上门的钱不要白不要。

  况且更多的普通人,并没有经营企业、也没有累积上千万的资产,他们买保险的目的很单纯,就是转嫁死亡风险所带来的财富损失,而非通过购买保险来延迟纳税!如果本末倒置,风险依旧得不到有效转嫁。

而从投资回报情况来看,

保单现金价值即该年退保,保险公司能返还给你的钱。

  由于储蓄型保单每年现金价值都会变,我们可以很直观的看到一份保单的现金流量表,就能通过irr函数计算出生存期间,购买该保单的每年的投资回报率是多少。

  由于现金价值每年都会发生变化,我们假定每一年都计算一次,假设x年解约退保,再列出未解约前每年的现金价值变化,来计算投资回报率

  例如每年缴费1000元,第10年解约,现金价值4767.5元。所以投资回报率用excel中irr函数计算,则为

=IRR({-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,4767.5},-15%)

=-14.07%

看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

  需注意-15%为赋予guess的值,多数情况下,不必为irr计算提供guess值,使用excel表中默认的就好,但若返还的数据结果是离正确值太远,会返还错误值比如说#MUM!,此时,赋予guess值越靠近正确值,越容易计算出来,否则excel表中默认的guess会计算错误。

看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

-14.07%换句话说,你自买了该保单,每年的投资回报率为-14.07%,连银行活期利率都未能跑赢。

哪怕到你缴费完毕,临近退休,现金价值已足以覆盖你的累交保费,投资回报率仍不容乐观。

看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

如此,终身寿险还值得买吗?你们觉得还是一笔划算的买卖吗?什么才是你最担心的事情?

不就是风险来临时无法转嫁风险吗?

  对于多数普通家庭而言,我的建议是,你倒不如买消费型定期寿险,然后余钱进行理财投资,在责任重大期,既有足额保障,又可在晚年累积一笔不小的财富。即用低廉保费换取了高额保额,覆盖了风险敞口,又节省了保费支出,累积不小财富。

看似“不赔本”的终身寿险,真的好吗?

  不过也不建议大家购买终身寿险是以万能险或者投连险类型存在的保险,里面的猫腻,我们有时间再讲。

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