你的人生第一份保单不应该是重疾险

发布时间:2018-01-19 分类:保险 来源:7分钟理财
  大家第一次买保险,很多保险经纪人或代理人都会推荐重疾险,父母觉得给孩子买,保费便宜,给自己的父母买,觉得能预防未来患病风险,减轻财务负担;但实际上,这并不是最科学合理的保险规划。
  我们简单举几个例子
  某1岁大的小宝宝,对世界万物都充满好奇,把食物包装袋中的干燥剂给吞进肚子,而这干燥剂成分是生石灰即氧化钙,遇水生成氢氧化钙,并产生大量的热量,如同刚烧开的热水被宝宝一口气喝下,此时口腔咽喉部粘膜红肿,就会出现呼吸困难、窒息缺氧,带来死亡风险。

  但是,如果仅有重疾险,这种事故发生时,重疾险是一分钱不会赔的,因为重疾险是按合同中约定的重疾赔付的,而这种事故发生,没有任何一个约定重疾是保障这个疾病。
  你们想的是没钱→重疾险确诊即赔→拿钱治病→财务状况不受影响
  但实际上,0~6岁,根本就不适合买所谓的终身重疾险。而购买消费型医疗险,特别是无免赔额,100%比例赔付的医疗险,将优于任何险种。因为宝宝本身没有对风险的规避意识。

  某老年人中风经抢救后,以植物人收治住院
  但是你们要看清楚保单合同约定的重疾定义说明,国内的重疾保单对植物人的状态各有区别,有的是住院30天,有的是维持这种状态180天。家属住院第一天,拿着重疾险保单找保险公司理赔,保险公司也不会赔的,因为不符合重疾险中该疾病的约定定义。
  必须住满30天↓

  植物人可不是能自主呼吸,要有呼吸机辅助呼吸,但光呼吸不吃东西可不行,你说植物人也不能正常自主吃饭对不,这鼻饲营养液可是每天都要用上的。

  维持生命这一天天的花的可是真金白银,真要是穷苦人家,兜里没几个钱的,可真的就放弃治疗了。这里又衍生一个问题,若去世时,买的重疾险只有重疾保障而无身故保障,保险公司也是一分钱都不会赔。
  就算家里有点储蓄的,如果只住了20天院,兜里没钱了,估计就得走向卖房救命的路子了。
  如果运气好,在150天后醒来,如果买到植物人状态维持180天的,重疾险那是一分钱都不会赔,是不是感觉这重疾险就如同摆设一般?

  而且超过40岁以后,容易出现保额与保费倒挂情况,换句话说,累交保费远大于所购买到的保额,还缴费期也基本上从20年缩短至10年,压力很大有没有?
  合理的规划是什么呢?
  就如文中的小宝宝,他急需的仅仅是一份无免赔额,赔付比例100%的医疗险,因为他本身没有对风险的规避意识。远水救不了近火,何况终身重疾险虽远但也不是水啊。
  而老年人,他急需的不是重疾险,因为重疾定义太过于苛刻,也没有未成年的子女要抚养,反而趁早搭上医疗险最后一班车,是幸运的,同时身体的退行性变化,眼、脚不便,容易发生意外事故,意外险也是必须要纳入考虑的。
  合理的保险规划,是结合家庭财务情况、个人健康情况、财务情况、通过全市场调研保险,在金融、精算、法律、医学等专业人士辅助下,依据生命价值法或遗属需求法给出的个性化针对性的建议,可以说,每个人的适合的保险是不同的,最耗费心思。
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