小心,意外险的这些坑

发布时间:2018-03-22 分类:保险 来源:7分钟理财
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失去一双手对你意味着什么?
设计师的手,能画出美丽的图画,
搞工程的手,能用AUTO CAD将脑海中的图样绘画出来
学计算机的人,他们的双手能因为一行行代码敲入,而革新整个世界对事物的认知。
算命靠左手推演天干、地支、长生十二宫变化,进而推演整个人生格局
钢琴家的手能弹出世界上最动听的音乐
小提琴家的手,能拉出《E小调小提琴协奏曲》
如果他们失去了一双手,赖以谋生的领域,可能会因此而发生巨变。
然而大家是否又清晰看到这一点?

02
什么样的保险能转嫁失去双手的风险呢?
只有含意外伤残的意外险才可以。
但如今,很多保险公司对意外险,搞起了偷梁换柱的把戏。
为了让保费上更具有竞争力,推出超低价意外险,降价同时却损失了重要的保障功能:
或者为了迎合投保人不想亏损本金,而阉割了意外伤残责任推出了仅有全残责任的返本型两全险。
或是把保险责任中的意外伤残责任给删掉了,
或是用意外全残责任替代了意外伤残责任,

或者把意外伤残责任的基础保额人为性的压低。

于是此类消费型保费看起来特别便宜,保额特别高。虽然我们7分钟理财常说,消费型保险具有价格可比性,在同类保障上,选最便宜的,但那也是建立在同类保障对比上。
而此类对基础保障一再阉割,价格自然就低了,可是买保险的人并不清楚呀,人们只知道图便宜,或者图本金返还,或者仅看中身故保障,于是被这些保险公司抓住这些痛点盲区,被放大性的加以利用。形成一个个销售爆款。
但真的能转嫁风险吗?
03
究竟能不能转嫁风险?
我们先来看看保单合同中全残的定义,
直白点说,像杨过这种独臂大侠都不能叫全残,像是因意外事故,10个手指只留下两个,也不叫全残,保险公司一分钱都不会赔。
而人为阉割意外伤残责任的意外险呢?
看他是沿用1998年过时的《人身保险伤残评定标准》,还是阉割了是意外伤残的基本保额。
过时的老标准只有1~7级伤残,而2014年执行的新标准,把伤残责任分的更细,共计281项,伤残程度也因从重到轻,划分为一到十级。赔付最多的为第一级,赔付最少的为第十级。即10级给付保额10%,一级伤残给付基本保额的100%。二级伤残给付基本保额90%。以此类推,直至十级伤残给付基本保额的10%。
于是失去大拇指这种级别的意外伤残,若沿用过时标准就无法得到意外伤害险一分钱的赔付。
而如果阉割意外伤残基本保额呢?
对于基本保额100万的意外险,只要意外伤残的的最高保额为保单基础保额10%,那么即便购买100万意外险,对于双手完全缺失,鉴定为4级伤残这种情况,保险公司也就赔7万罢了。
即100万*70%*10%=7万

7万,估计是大多数人一年的收入,但对于仍存于世却失去谋生能力的人来说,7万真的够余生生活费用吗?足够负担房贷支出、孩子教育费支出,以及父母赡养的转移性支出吗?

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有人说,不怕,不是还有意外医疗险可以赔钱吗?
对的,但意外医疗险可以赔付当下的医药支出,可未来的收入损失却没办法得到弥补。
孩子的教育费怎么办?父母的养老怎么办?房贷怎么还?这些都是问题,因为双手缺失很有可能,工种变了,收入降低了。
如果当时规划的意外伤残保额不够,这些风险依旧得不到丝毫转嫁。
要知道,失去双手后,不仅仅是失去一双手而已。

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此外,投保人还面临更为严峻的意外险续保问题,因为意外伤残后,保险公司会针对个人情况出具核保意见是否承保。如果被拒保,就是你不能再投意外险了。
如果不擅于选择,以为买了个便宜,其实无法转嫁风险。
如果不擅于规划,花了再多的保费,风险却得不到足够的转嫁。
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