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理财问答(2018-06-04)∣如何选购银行的理财产品?

7分钟理财 发布时间:2018-06-04 作者:罗元裳

问:如何选购银行的理财产品?

1、说下本人的情况:手上有10w的闲钱,短期内一两年吧应该不会用到这笔钱(当然也只是大概的估计),有稳定收入,每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金,一来没时间折腾那些,二来因为风险,毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益,我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。
2、我的疑问:我现在知道,银行的2级产品(稳健型)基本上预期收益即等于到期收益,刚性兑付的,那再高一级的3级(平衡型)的产品呢,也是这样么?4级的呢?还有我这情况怎么理财比较合适呢?

答:

今天我们来聊一聊银行理财

你可能认为只要在银行购买的产品都算是银行理财

但,其实只有银行自主研发并销售的自有产品才算是银行理财

比如说银行自主发行的类固收理财或者结构性理财

这种理财,你能在合同上看到发行方(投资管理人)是银行



也能在合同上找到一个登记编码,而该编码可通过中国理财网查询





  而一些产品,银行并非发行方,而只作为销售渠道方,代理销售,产品不是他们开发的,而银行只作为一个销售平台,比如说基金、信托、私募资管,这些都不叫银行理财,都只能算银行代销的理财,不再今天的讨论的话题内。



投资者如果想要拿到合同标示的预期年化收益率,不发生系统性风险的情况下,那么选择银行类固收理财,是非常明智的。

这种类型的理财资金投向一般是货币市场、债券市场、债权类资产等固定收益类产品。

而很少参与二级市场投资以防风险,比如说股票等权益类资产,因为股市有波动,股票万一跌了,那么收益自然就拿不到了。



当然,即便是银行类固收产品,有的合同写着保本浮动收益,而有的写着非保本浮动收益。

区别除了资金投向,还有预期年化收益。

比如说对于同一家银行发行的银行类固收理财,保本浮动收益的预期年化收益要给的低一些。而非保本浮动收益给的利息要高一些。

因为发生系统性风险时,合同写着非保本浮动收益自然也不会保本。自然收益给的高也是合理的。

另一方面,各家银行类固收理财预期年化收益率也并不一致,从预期收益率来看,银行理财的预期收益率城商行>股份制银行>国有四大行。

但随着目前监管去杠杆的基调,

同业存单明年一季度将纳入MPA考核,城商行面临大考验。

银监会禁止空转套利,比如用本行资金购买他行理财产品

未来银行类固收理财的收益率极有可能呈现下滑态势

而从银行理财利息计算方式来看,一般是单利计息,很少见到复利计息的银行理财产品。

并且注意几个期限

募集期或者认购期:计活期利息或者不计息。

  银行理财产品认购期或者是募集期还未结束时,通常是按银行活期利率计息(有的银行发行的银行理财募集期是不计息,需询问清楚),且所得利息不会计入认购本金里。

如果募集期长达一周,即便第一天就抢到了,资金也至少站岗了6天。

投资期限:注意计息基准

募集期结束的第二天一般为起息日,此时才会按投资期限,开始按合同标示的预期年化收益率计算利息。

不过大家在读合同时,一定要注意,计息基础的说明。

合同中在计息基础释义中会约定到底是按实际理财天数/365,还是按实际理财天数/360计算,这直接影响你最后拿多少钱。

比如说对于投资期限91天,预期年化收益4.2%的银行类固收理财,若一个投资者购买10万。

若一年按365天计算,则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/365

=1047.12(元)

若一年按360天计算,则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/360

=1061.67(元)

所以,从银行角度来考虑,银行理财计息基础多为实际理财天数/365

到账时间:到期日和到账日不计算利息

当理财产品到期时,到期日和到账日有可能并非同一天,每家银行规定并不一致,比如说

包商银行、平安银行、招商银行是到期日后3个工作日内一次性还本付息,

广发银行、渤海银行、天津银行、农业银行是到期后2个工作日内一次性还本付息。

中信银行是到期日后1个工作日内一次性还本付息

工作日即代表遇到节假日会顺延。至于你买的银行理财是怎样的规定,请以合同为准。

为什么要特别提出来,因为到期日和到账日期间为银行清算期,这期间内并不计算利息(哪怕是活期利息也没有的)

所以,到期日和到账日越短越好,这样资金站岗时间也不会太长

综上,你会发现,若想购买的银行理财利息高,要点如下

到期日后马上能到账;

募集期短;

计息基础为360天;

非保本浮动收益,但资金投向稳健

如此同样一笔钱,给的利息会比较多

另外,对于新客户、以及季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品,原因有两个,第一市场缺钱,第二,用高收益吸引新客户。

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